Sommaire de la page
La formule
Les agios, ou intérêts débiteurs, rémunèrent l'argent que votre banque vous avance lorsque votre compte est négatif. Ils se calculent au jour le jour, ce qui explique qu'un découvert important mais bref coûte parfois moins qu'un petit découvert qui s'éternise.
Un exemple chiffré
Service-Public.fr retient l'exemple suivant : un découvert de 950 € pendant 15 jours, à un taux annuel effectif global de 18 %.
| Élément | Valeur |
|---|---|
| Montant du découvert | 950 € |
| Durée | 15 jours |
| Taux annuel effectif global | 18 % |
| Calcul | 950 × 15 × 0,18 ÷ 365 |
| Agios proportionnels | Environ 7,03 € |
Vous pouvez refaire ce calcul avec vos propres chiffres grâce au calculateur d'agios. Il s'agit d'une estimation : le coût réel dépend des conditions tarifaires de votre établissement.
Agios forfaitaires et agios proportionnels
La plupart des banques appliquent un montant forfaitaire minimum, quel que soit le montant et la durée du découvert. Les agios proportionnels, calculés avec la formule ci-dessus, ne s'appliquent qu'au-delà d'un certain seuil — souvent quelques centaines d'euros.
- Conséquence pratique : un découvert de quelques euros pendant deux jours peut coûter le forfait minimum, sans rapport avec le calcul proportionnel.
- Le montant du forfait et le seuil de déclenchement figurent dans la brochure tarifaire de votre banque.
- Un découvert de faible montant mais fréquent peut donc revenir plus cher qu'un découvert unique plus important.
Ce que les agios ne comprennent pas
L'écart entre le calcul théorique et la ligne du relevé s'explique presque toujours par des frais d'une autre nature, qui obéissent à leurs propres plafonds.
| Ligne du relevé | Nature | Plafond légal |
|---|---|---|
| Agios, intérêts débiteurs | Rémunération de l'avance de trésorerie | Taux limité par le taux d'usure |
| Commission d'intervention | Traitement d'une opération au-delà du découvert autorisé | 8 € par opération, 80 € par mois |
| Frais de rejet de prélèvement | Ordre rejeté faute de provision | 20 € maximum, sans dépasser le montant de l'ordre |
| Frais de rejet de chèque | Chèque sans provision | 30 € si le chèque est inférieur ou égal à 50 €, 50 € au-delà |
Les plafonds sont abaissés pour la clientèle en situation de fragilité financière. Voir le découvert autorisé.
Vérifier ce que votre banque vous a facturé
Étape 1 : Repérez le relevé annuel de frais
Les banques adressent chaque année un récapitulatif des frais perçus au cours de l'année écoulée. C'est le document le plus lisible pour prendre la mesure du coût réel.
Étape 2 : Isolez les lignes par nature
Séparez les agios des commissions d'intervention et des frais de rejet : leur logique et leurs plafonds n'ont rien à voir.
Étape 3 : Comptez les jours réellement à découvert
Utilisez les dates de valeur, et non les dates d'opération : ce sont elles qui servent au calcul des intérêts. Voir la date de valeur.
Étape 4 : Comparez avec les plafonds
Un total de commissions d'intervention supérieur à 80 € sur un mois, pour la clientèle générale, doit être contesté.
Étape 5 : Contestez par écrit si nécessaire
Adressez votre demande au service réclamations, en détaillant les lignes contestées. En cas d'échec, le médiateur bancaire peut être saisi gratuitement.
Où trouver l'information officielle
- Découvert bancaire autoriséService-Public.fr — Formule de calcul et exemple chiffré officiel
- Les frais bancairesBanque de France
Questions fréquentes
Pourquoi 365 et non 360 dans la formule ?
L'exemple publié par Service-Public.fr retient 365. Certaines conventions bancaires utilisent une base de 360 jours, ce qui majore légèrement le résultat. Vérifiez la base retenue dans votre convention de compte : elle doit y être indiquée.
Quand les agios sont-ils prélevés ?
Le plus souvent trimestriellement, parfois mensuellement, ce qui explique qu'un découvert du mois de janvier soit débité en avril. La périodicité figure dans votre convention de compte.
Un découvert d'un jour génère-t-il des agios ?
Oui, le calcul se fait au jour le jour. Mais si le montant proportionnel est inférieur au forfait minimum de votre banque, c'est ce forfait qui s'applique.
Le taux d'un découvert peut-il changer ?
Oui, votre banque peut le modifier, mais elle doit vous en informer préalablement dans les conditions prévues par votre convention de compte. Le taux appliqué ne peut jamais dépasser le taux d'usure publié par la Banque de France.
Sources
Les informations réglementaires de cette page s'appuient sur les publications officielles suivantes.
- Découvert bancaire autoriséService-Public.fr — consulté le 8 août 2026
- Incidents de paiement : quels frais bancaires ?Service-Public.fr — consulté le 8 août 2026
- Les frais bancairesBanque de France — consulté le 8 août 2026
- Tout savoir sur les frais bancaireseconomie.gouv.fr — consulté le 8 août 2026
À lire aussi
- Frais & découvertComment fonctionne le découvert autorisé ?Montant, durée maximale de trois mois, agios, commission d'intervention et plafonds légaux : ce qu'il faut savoir avant d'utiliser son découvert.
- Carte bancaireCarte bancaire refusée : que faire ?Provision, plafond, terminal, sans contact, paiement en ligne : les vraies raisons d'un refus de paiement et la vérification à faire dans chaque cas.
- Compte bancaireComment fermer un compte bancaire ?La clôture est gratuite, sans motif à donner, et la banque dispose de 30 jours au maximum. Les étapes, les pièges à éviter et le sort des opérations en cours.